直接答案：按美国国内卡、平均客单价 50 美元、只算交易手续费，2026 年每月 1 万美元流水的费用大致是：Stripe 350、Square Online API 350、Square Free 390、PayPal 卡 397、Square Plus 399、PayPal Checkout 447；5 万美元：Stripe 1,750、Square API 1,750、Square Plus 1,799、Square Free 1,950、PayPal 卡 1,985、PayPal Checkout 2,235；10 万美元：Stripe 3,500、Square API 3,500、Square Plus 3,549、Square Free 3,900、PayPal 卡 3,970、PayPal Checkout 4,470。Stripe 与 Square Online API 都是 2.9%+30¢，在线卡支付几乎同价；PayPal Checkout 3.49%+49¢ 约贵 20%–28%；Square Plus 的 2.9% 要加 49/月/门店，只有用它的 POS/功能才划算。
本文面向做独立站/SaaS/订阅/数字商品的运营、财务和采购。资料截止 2026-11-05；价格取 Stripe、PayPal、Square、Adyen 美国站官方定价页，按美元、未含税；TCO 是编辑测算，不是任何一家报价。四家都按“交易额百分比 + 固定费 + 附加费”收费，但“固定费”对低客单价影响很大；本文用平均客单价 50 美元做基准，并给出 10/50/200 美元的敏感度。
Stripe 2.9%+30¢；Square 在线 Free 3.3%+30¢、Plus/Premium 2.9%+30¢+49/149 月费、Online API 2.9%+30¢；PayPal Checkout 3.49%+49¢、卡 2.99%+49¢；Adyen 美国卡 0.13+Interchange+++0.60%。客单价 50 美元时，Stripe/Square API 实际约 3.50%；PayPal Checkout 4.47%；PayPal 卡 3.97%；Square Free 3.90%。固定费对 10 美元小单影响最大。
四种计价模型：百分比 + 固定费、订阅 + 低费率、IC++
Stripe：2.9%+30¢/笔（国内卡），无月费；国际卡 +1.5%、货币转换 +1%、手工输入 +0.5%；ACH 0.8% 上限 5；争议 $15 收到/$15 应答。PayPal：Checkout 3.49%+49¢、标准卡 2.99%+49¢、Pay Later 4.99%+49¢；国际 +1.5%；ACH 1% 上限 10（invoicing）/0.8% 上限 5（Online Payment Services）；Invoicing 订阅 14.99/月。Square：在线 Free 3.3%+30¢、Plus/Premium 2.9%+30¢，月费 0/49/149 每门店；Online API 2.9%+30¢（所有档）；手工 3.5%+15¢；ACH 1%（1 最低，10/5 上限）；Afterpay 6%+30¢。Adyen：美国卡 0.13+Interchange+++0.60%，Amex 0.13+0.80%+3.95%，无月费；interchange 变动，无法做固定 TCO。
| 平台 | 在线卡费率 | 固定费 | 月费 | 主要边界 |
|---|---|---|---|---|
| Stripe | 2.9%（国内卡） | 0.30/笔 | 0 | 国际 +1.5%、FX +1%、手工 +0.5% |
| PayPal Checkout | 3.49% | 0.49/笔 | 0 | 标准卡 2.99%；国际 +1.5% |
| Square Free | 3.3%（在线） | 0.30/笔 | 0 | Plus/Premium 2.9% + 49/149 每门店 |
| Square Online API | 2.9% | 0.30/笔 | 0 | 走 API/SDK，不是托管 Checkout |
| Adyen | Interchange++ + 0.60% | 0.13/笔 | 0 | Interchange 变动；Amex 3.95%+0.80%+0.13 |
来源：Stripe Pricing、PayPal Merchant Fees、Square Pricing、Adyen Pricing（美国站）。访问 2026-11-05；美元、未含税；PayPal 的 Checkout/标准卡分开列；Square Plus/Premium 月费按每门店；Adyen 的 Interchange++ 变动，本文不把它放进固定 TCO。
1 万 / 5 万 / 10 万 / 25 万美元：月费 TCO
按平均客单价 50 美元、只算交易手续费：1 万美元流水（200 笔），Stripe/Square API 350、Square Free 390、PayPal 卡 397、Square Plus 399、PayPal Checkout 447；5 万（1,000 笔），Stripe/Square API 1,750、Square Plus 1,799、Square Free 1,950、PayPal 卡 1,985、PayPal Checkout 2,235；10 万（2,000 笔），Stripe/Square API 3,500、Square Plus 3,549、Square Free 3,900、PayPal 卡 3,970、PayPal Checkout 4,470；25 万（5,000 笔），Stripe/Square API 8,750、Square Plus 8,799、Square Free 9,750、PayPal 卡 9,925、PayPal Checkout 11,175。
| 月流水（50 美元客单） | Stripe | PayPal Checkout | PayPal 卡 | Square Free | Square Plus | Square API |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 万美元 / 200 笔 | 350.00 | 447.00 | 397.00 | 390.00 | 399.00 | 350.00 |
| 5 万美元 / 1,000 笔 | 1,750.00 | 2,235.00 | 1,985.00 | 1,950.00 | 1,799.00 | 1,750.00 |
| 10 万美元 / 2,000 笔 | 3,500.00 | 4,470.00 | 3,970.00 | 3,900.00 | 3,549.00 | 3,500.00 |
| 25 万美元 / 5,000 笔 | 8,750.00 | 11,175.00 | 9,925.00 | 9,750.00 | 8,799.00 | 8,750.00 |
编辑测算，不是报价。公式：Stripe = 2.9%×流水 + 0.30×笔数；PayPal Checkout = 3.49%×流水 + 0.49×笔数；PayPal 卡 = 2.99%×流水 + 0.49×笔数；Square Free = 3.3%×流水 + 0.30×笔数；Square Plus = 2.9%×流水 + 0.30×笔数 + 49；Square API = 2.9%×流水 + 0.30×笔数。未含税、国际卡/FX、手工输入、ACH/BNPL、争议、退款、订阅/发票、硬件和迁移。
客单价敏感度：固定费才是小单的杀手
同样 2.9%+30¢，客单价 10 美元时固定费相当于 3.0%，实际费率 5.9%；50 美元时 0.6%，实际 3.5%；200 美元时 0.15%，实际 3.05%。PayPal Checkout 3.49%+49¢：10 美元 8.39%、50 美元 4.47%、200 美元 3.735%。Square Free 3.3%+30¢：10 美元 6.3%、50 美元 3.9%、200 美元 3.45%。客单价越低，越要关注固定费和替代支付方式（ACH/银行转账），而不是只比百分比。
| 客单价 | Stripe 2.9%+30¢ | PayPal Checkout 3.49%+49¢ | Square Free 3.3%+30¢ | PayPal 卡 2.99%+49¢ |
|---|---|---|---|---|
| 10 美元 | 5.90% | 8.39% | 6.30% | 7.89% |
| 50 美元 | 3.50% | 4.47% | 3.90% | 3.97% |
| 200 美元 | 3.05% | 3.735% | 3.45% | 3.235% |
| 1,000 美元 | 2.93% | 3.539% | 3.33% | 3.039% |
编辑测算，不是报价。实际费率 = 百分比 + 固定费/客单价；未含 Square Plus 月费、国际卡/FX、手工输入、ACH/BNPL、税和争议；PayPal 卡为标准信用卡 2.99%+0.49。
隐藏成本：国际、FX、ACH、BNPL、争议、发票
国际卡：Stripe +1.5%、PayPal +1.5%、Square +1.5%；Stripe 货币转换再 +1%。手工输入：Stripe +0.5%、Square 3.5%+15¢、PayPal Virtual Terminal 3.39%+固定。ACH：Stripe 0.8% 上限 5、PayPal 1% 上限 10（invoicing）/0.8% 上限 5（Online Payment Services）、Square 1%（1 最低，10/5 上限）。BNPL：Stripe Klarna 5.99%+30¢、PayPal Pay Later 4.99%+49¢、Square Afterpay 6%+30¢。争议：Stripe 15/笔收到、15/笔应答；PayPal/Square 另计。发票：Stripe 0.4%/张（上限 2）、PayPal Invoicing 订阅 14.99/月、Square 发票包含。Square Plus/Premium 月费 49/149 每门店。
| 项目 | Stripe | PayPal | Square |
|---|---|---|---|
| 国际卡 | +1.5%；FX +1% | +1.5% | +1.5% |
| 手工输入/虚拟终端 | +0.5% | Virtual Terminal 3.39%+固定 | 3.5%+15¢ |
| ACH | 0.8%，上限 5 | 1% 上限 10（invoicing）/0.8% 上限 5 | 1%，1 最低，10/5 上限 |
| BNPL | Klarna 5.99%+30¢ | Pay Later 4.99%+49¢ | Afterpay 6%+30¢ |
| 争议/发票 | 争议 15/15；发票 0.4% 上限 2 | 争议另计；Invoicing 14.99/月 | 争议另计；发票包含 |
| 月费 | 0 | 0 | Plus 49/门店；Premium 149/门店 |
来源：Stripe Pricing、PayPal Merchant Fees、Square Pricing、Adyen Pricing（美国站）。访问 2026-11-05；美元、未含税；“另计”表示需按产品页/合同确认，本文不猜；Adyen 的 Interchange++ 变动，不放进固定表。
什么场景选哪种？
纯在线卡、要最低固定成本：Stripe 或 Square Online API（2.9%+30¢，无月费）；要用 Square POS/门店/发票：Square Plus（2.9%+30¢+49/门店）；要 PayPal 钱包/买家习惯：PayPal Checkout（3.49%+49¢，约贵 20%+）；大额/低客单/国际：比较 ACH、银行转账、Adyen IC++；小单：固定费主导，优先 ACH/钱包/低固定费方案。Adyen 适合有谈判量/需要 IC++ 透明的企业，不适合用固定费率直接套。
| 场景 | 首选 | 理由 | 注意 |
|---|---|---|---|
| 纯在线卡/低固定成本 | Stripe / Square API | 2.9%+30¢，无月费 | Square API 需开发；Stripe 生态更广 |
| Square POS/门店 | Square Plus | 2.9%+30¢+49/门店，线下 2.5%+15¢ | 月费按门店 |
| PayPal 钱包/买家习惯 | PayPal Checkout | 转化/钱包覆盖 | 3.49%+49¢，贵 20%+ |
| 大额/低客单 | ACH/银行转账 | 0.8%–1%，有上限 | 到账/退款/合规 |
| 企业/IC++ | Adyen | 0.13+Interchange+++0.60% | interchange 变动/合同 |
| 小单/微交易 | 对比固定费 | 0.30/0.49 对小单影响大 | 考虑钱包/ACH/订阅 |
来源：Stripe/PayPal/Square/Adyen 官方定价页（访问 2026-11-05）。表为编辑决策矩阵，不是厂商建议；未验证实际授权率、拒付率、结算周期、风控或支持响应。
采购与验收要写清什么？
至少写清八件事：月流水/笔数/客单价、卡组织/国内/国际、支付方式（卡/钱包/ACH/BNPL）、月费/固定费、争议/退款、结算周期/储备金、发票/订阅、税/合规。POC 用 2–4 周真实交易，记录授权率、拒付率、结算、争议、退款和账单；不要只比 2.9% 这个百分比。
- 流水/客单：月流水、笔数、平均客单；固定费对低客单影响最大。
- 卡类型：国内/国际、借记/信用、Amex；国际 +1.5%。
- 支付方式：卡/钱包/ACH/BNPL；费率/上限不同。
- 固定费/月费：0.30/0.49/笔；Square Plus 49/门店。
- 争议/退款：争议费、退款是否退手续费、储备金。
- 结算：到账周期、币种、FX、提现费。
- 发票/订阅：Stripe 0.4%/张、PayPal 14.99/月、Square 包含。
- POC：2–4 周真实交易；记录授权、拒付、结算、争议、退款和账单。
常见问题
1 万美元流水，最便宜怎么选？
按 50 美元客单、200 笔：Stripe 350、Square API 350、Square Free 390、PayPal 卡 397、Square Plus 399、PayPal Checkout 447。纯在线卡选 Stripe 或 Square API。
10 万美元流水怎么选？
Stripe 3,500、Square API 3,500、Square Plus 3,549、Square Free 3,900、PayPal 卡 3,970、PayPal Checkout 4,470。Stripe/Square API 仍最低；Square Plus 只多 49 月费。
PayPal 为什么更贵？
Checkout 3.49%+49¢，比 Stripe 2.9%+30¢ 高 0.59 个百分点 + 0.19/笔；50 美元客单实际 4.47% vs 3.50%。标准卡 2.99%+49¢ 会低一些，但仍高于 Stripe。
Square Plus 值得吗？
纯在线卡：2.9%+30¢+49/门店，和 Stripe 同费率但多 49 月费；只有用 Square POS/门店/发票/团队功能才划算。Square Online API 2.9%+30¢ 无月费，但需要开发。
客单价低怎么办？
固定费会放大实际费率：10 美元客单，Stripe 5.9%、PayPal Checkout 8.39%、Square Free 6.3%。考虑 ACH/银行转账（0.8%–1%，有上限）、钱包或订阅/批量收款。
国际卡怎么算？
三家都 +1.5%；Stripe 还有货币转换 +1%。国际卡/多币种要按真实目的地和币种重算，不能只看国内 2.9%。
ACH 更便宜吗？
是：Stripe 0.8% 上限 5、PayPal 1% 上限 10（invoicing）/0.8% 上限 5、Square 1%（1 最低，10/5 上限）。但 ACH 到账/退款/合规/覆盖不同，适合大额/低客单。
Adyen 怎么比？
Adyen 美国卡 0.13+Interchange+++0.60%，Amex 0.13+0.80%+3.95%；interchange 随卡种/行业变动，无法用固定 2.9% 直接比。适合有量/要 IC++ 透明的企业。
研究方法与局限
本文把“官方事实”和“编辑测算”分开：Stripe/PayPal/Square/Adyen 的费率、固定费、月费、附加费来自四家官方定价页（美国站）；1/5/10/25 万美元的 TCO 是按平均客单 50 美元、只算交易手续费的算术，不是任何一家报价。本文不比较实际授权率、拒付率、结算周期、风控或支持响应。
局限有八个：① 只取美国站公开 list price，未含税、折扣、私有价和行业费率；② 只按 50 美元客单，实际客单/笔数会改变固定费占比；③ 只算交易手续费，不含国际/FX、手工输入、ACH/BNPL、争议、退款、订阅/发票、硬件和迁移；④ PayPal 分 Checkout/标准卡，Square 分 Free/Plus/Premium/API；⑤ Adyen 的 Interchange++ 变动，未纳入固定 TCO；⑥ 未验证授权率、拒付率、结算/储备金、风控；⑦ 未比较 Braintree/其他 PSP；⑧ 费率可能随合同/行业/量变化。采购决策应把本文当“口径模板”，用 2–4 周真实交易 POC 替换假设。
数据来源与口径
- Stripe, Pricing：stripe.com/pricing。2.9%+30¢ 国内卡；国际 +1.5%、FX +1%、手工 +0.5%；ACH 0.8% 上限 5；争议 15/15；发票 0.4% 上限 2；Terminal 2.7%+5¢。访问 2026-11-05。
- PayPal, Merchant Fees：paypal.com/us/business/paypal-business-fees。Checkout 3.49%+0.49；标准卡 2.99%+0.49；Pay Later 4.99%+0.49；国际 +1.5%；ACH 1% 上限 10/0.8% 上限 5；Invoicing 14.99/月。访问 2026-11-05。
- Square, Pricing：squareup.com/us/en/pricing。在线 Free 3.3%+30¢、Plus/Premium 2.9%+30¢（49/149 每门店）、Online API 2.9%+30¢；线下 2.6/2.5/2.4%+15¢；手工 3.5%+15¢；ACH 1%（10/5 上限）；Afterpay 6%+30¢。访问 2026-11-05。
- Adyen, Pricing：adyen.com/pricing。美国卡 0.13+Interchange+++0.60%；Amex 0.13+0.80%+3.95%；无月费/setup。访问 2026-11-05。
资料截止 2026-11-05；价格为公开 list price，未含税；所有算例均为编辑测算。本文不构成采购建议。